1 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 13:17:47.45 ID:DXhcZ0gr0 家を買ったよ！“50年ローン”で…世帯年収600万円・29歳息子からの浮かれた報告に63歳父、絶句。「4,000万円のマイホーム」、息子65歳で撃沈する「まさかの返済額」【FPが解説】 まだまだ住宅ローン金利が低いいまだからこそ、若い世代を中心に「50年ローン」を選ぶ人が増えています。しかし、50年という長期間の返済には、金利上昇という大きなリスクが潜んでいることを忘れてはいけません。本記事ではAさんの事例を通し、金利上昇による50年住宅ローンの返済額の変化を、FP1級の川淵ゆかり氏がシミュレーション・解説していきます。 息子が決めた50年の住宅ローンに心配を隠せない60代夫婦 Aさんは、現在63歳。60歳で定年退職し、再雇用で働いています。現在は3歳年下の奥さんと2人で静かに暮らしています。エンジニアである一人息子は、一昨年結婚しました。そして昨年、29歳のときにマイホームを購入し、2歳年下の奥さんと2人、遠方で暮らしています。 しっかりした息子さんですが、Aさんはこの息子さんについてある悩みがあります。それは、住宅ローンです。 「家を買ったんだ。これから50年、頑張るぞ！」そう連絡をしてきて、Aさんは言葉を失いました。 「僕らのときも若いうちに住宅ローンを利用したけど、返済期間中はけっこう大変だったよね。25年で完済したけれど、金利もはじめは5％くらいだったっけ？　いくら金利が低くても50年も大丈夫かなぁ。最近は物価も上がってきたし、僕も70歳までには仕事を辞めたいから、いざというとき助けてあげられるかどうかわからないよ」Aさんは妻と顔を見合わせて不安に駆られます。 2 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 13:19:15.33 ID:DXhcZ0gr0 返済期間50年の住宅ローンをシミュレーション まず、Aさんの息子さんの住宅ローンは次のとおりです。 借入額：4,000万円（返済期間50年、金利0.5% 元利均等返済、ボーナス返済なし、変動金利型） 毎月の返済額：7万5,361円 息子さんの世帯年収は600万円。たしかに毎月の返済額だけをみると、無理のないローン返済のように思えますね。ですが、4,000万円の借り入れとなるとかなり大きな金額です。大きな金額を借りるためには、毎月の返済額を抑える必要があります。そのために「金利はできるだけ低く、返済期間はできるだけ長く」する結果になってしまうのです。ですから、Aさんの息子さんも変動金利型の50年ローンを選択されたのでしょう。 支払利息総額の差…35年ローンとの比較 一方でローンが長期化すれば、利息の総額も大きくなります。筆者は毎月の返済額だけでなく、支払う利息の総額も確認してもらうようにしています。ちなみに、金利0.5%が50年続いた場合の35年ローンとの比較は次のとおりです。 ●50年ローンの場合　毎月の返済額： 7万5,361円　支払利息総額：521万6,406円 ●35年ローンの場合　毎月の返済額：10万3,834円　支払利息総額：361万343円 160万円を超える差が出てきました。 65歳時点でのローン残高の差…35年ローンとの比較 そして、次に大事なのは老後の負担です。65歳時点でローンがどのくらい残っているかをみると、 ●50年ローンの場合　ローン残高：約1,223万円 ●35年ローンの場合　（29歳で返済開始）64歳で完済となるため、ローン残高は0円 50年ローンでは65歳の時点で1,000万円を超えるローンが残ってしまうことがわかります。近年は物価上昇で繰上げ返済に苦戦しているご家庭も多いですが、計画的な繰上げ返済で老後の負担を軽くしていく必要があります。 3 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 13:19:24.55 ID:DXhcZ0gr0 5年ごとに0.5％ずつ金利が上昇すると… それでは、金利が上昇していった場合をシミュレーションしてみましょう。金利の上昇は正確に予測できるものではありませんが、5年ごとに0.5％ずつ上昇すると仮定して計算してみます。なお、30年後以降は3.5%を上限としています。 ●ローン開始～5年間　金利0.5% 毎月の返済額： 7万5,361円 ●5年後～5年間　　　金利1.0% 毎月の返済額： 8万3,815円 ●10年後～5年間　　金利1.5% 毎月の返済額： 9万1,876円 ●15年後～5年間　　金利2.0% 毎月の返済額： 9万9,401円 ●20年後～5年間　　金利2.5% 毎月の返済額：10万6,259円 ●25年後～5年間　　金利3.0% 毎月の返済額：11万2,321円 ●30年後～20年間　金利3.5% 毎月の返済額：11万7,458円 30年後というと、Aさんの息子さんも60代になろうという時です。そのころは現在よりも毎月の返済額は4万円以上も増えてしまうのです。さらに子どもを望んでいる場合、教育費がかかる時期の返済額もチェックしておく必要があります。 金利上昇を見込んだ65歳時点での「恐怖のローン残高」 65歳時点でのローン残高は次のように変わります。 ●50年ローンの場合　ローン残高：約1,558万円 300万円超も増えてしまいますね。 利息の総支払額…金利が変わらない場合との比較 そして最も怖いのは、利息の総支払額です。 ●50年間金利が0.5%のままの場合　　支払利息総額： 521万6,406円 ●上記シミュレーションの場合　　　　 支払利息総額：2,233万1,708円 なんと、利息の総支払額は金利が上昇しなかった場合と比較して1,700万円超の増額です。総返済額は6,233万1,708円となります。 この結果にAさんは「先生、嘘でしょう？　借入金は4,000万円ですよ。その5割以上も利息で取られるのですか!?」とビックリされていました。筆者は、今後完済までの返済額に元金と利息の内訳を1ヵ月単位で示したものをお渡しし、間違いのないことをお伝えしました。 金利の低さで住宅ローンを選んでしまう人が多いのですが、金利が上昇してくるとギャップが大きくなり、家計へのダメージも酷くなります。ローン破綻や老後破産を防ぐためにも、今後の住宅ローン計画は非常に重要です。 ・理想のマイホームに固執しない ・生前贈与を利用する ・繰上げ返済を利用する などの対策を取って完済を目指してください。 6 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 13:20:41.27 ID:K/Rqw/KP0 50年ローン 300 名前：名無しさん＠涙目です。[] 投稿日：2025/03/18(火) 15:52:30.24 ID:9TAR2n9L0 >>2 29+50=79、、、、 48 名前：名無しさん＠涙目です。[] 投稿日：2025/03/18(火) 13:32:44.51 ID:bjLdoWmT0 50年ローンとか、 ほんと未来を殺しにかかってるな。。 8 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 13:21:52.21 ID:ozMZeI930 サブプライムよりヤバそう…(´・ω・｀) 101 名前：名無しさん＠涙目です。[] 投稿日：2025/03/18(火) 13:54:10.26 ID:fL6pIpcm0 ５０年借りて金利５００万しかからんのかよ インフレで給料も増えるやろし いけるでいけるで 買いや 107 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 13:57:35.70 ID:/3l+Vbq50 >>101 あほか インフレしていくと金利も上がるんや 113 名前：名無しさん＠涙目です。[] 投稿日：2025/03/18(火) 13:59:42.58 ID:ph621vfB0 >>101 お前みたいなのが騙されるんだな 168 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 14:26:10.46 ID:yzh5LP0B0 >>101 たとえ固定金利で借りていたとしても、インフレが加速し始めて大損ぶっこく銀行が突然「今すぐ全額返済するか変動金利で借り換えしろ！」と喚いてくるに決まってんだよなw まじで金金金庫は世知辛いで 13 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 13:22:57.33 ID:hYhvwE+L0 >>1 固定利息だろうな？ それならまだ分かる 16 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 13:23:48.51 ID:ozMZeI930 >>13 50年の固定なんてあるの？(´・ω・｀) 20 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 13:25:00.45 ID:hYhvwE+L0 >>16 「住宅ローンなら」あるのかと思ったよ 変動しかないんなら死ぬの見えてるじゃん 32 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 13:27:46.66 ID:ozMZeI930 >>20 あったわ(´・ω・｀) フラット50 年利2.04だと 39 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 13:29:32.76 ID:ozMZeI930 >>32 50年だと2.51か(´・ω・｀) 222 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 14:42:26.14 ID:hYhvwE+L0 >>39 ばっくりで借入金の6割くらいの金利を乗せるイメージか フルローンで4000万なら月10万 でも50年とは言わんまでも30年後にリセールして残債済ますとなると そこまで値崩れしなさそうな立地考えると、まあ4000万じゃ1LDKも怪しいね なかなかままならんなー 29 名前：名無しさん＠涙目です。(東京都)[] 投稿日：2025/03/18(火) 13:27:20.84 ID:dqsDV6jZ0 4000万円ってやっす 地方だろうけどうらやましいな 313 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 16:01:01.29 ID:gpe4JBdd0 >>29 田舎で4000万なら100坪の土地込みで床50坪の家が余裕で建つわい 491 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 21:39:57.98 ID:MjG1t1Re0 ただ、どこの地区かわからんが4000万円で買える物件の価値はどのようなものかわからない 一番の心配はそこだと思う だいたい今だと4000万で買えるのは都内だと新築の１LDKとかだし 501 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 22:32:26.69 ID:teR4W1gW0 >>491 東京の下層(*^^*) 661 名前：名無しさん＠涙目です。[] 投稿日：2025/03/19(水) 19:38:17.71 ID:jllnLfTx0 >>501 こんなプレハブみたいな建売で4,000万もするのか 528 名前：名無しさん＠涙目です。[] 投稿日：2025/03/18(火) 23:37:53.01 ID:092n6DeU0 >>501 一戸建てまで建てて3LDKは嫌だなあ…せめて4部屋は欲しい マンションなら仕方ないかと思うけど 658 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/19(水) 18:35:30.31 ID:yRcMDKPR0 >>501 徒歩31分て バスもないの……？ 665 名前：名無しさん＠涙目です。[] 投稿日：2025/03/19(水) 21:46:08.33 ID:bvDBae5Q0 >>658 大江戸線が延伸したら駅から5分ぐらい？で一発逆転かも 50年以内には開通するかな？ 208 名前：名無しさん＠涙目です。[] 投稿日：2025/03/18(火) 14:38:08.45 ID:BVJexV8Z0 まだ20代の若い夫婦が、共同で40年ローン組んでて いまってそうなんだって驚いたわ。 70才近くまでローンの支払い続くって、それローン制度が終わってると思うんだけど。 80代の父親に聞いたら、昔は20年とか25年だったって言ってて、それくらいが普通だよなって思う。 244 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 14:54:27.64 ID:uRCT6Jh+0 >>208 年数長くして月々の返済額減らして余ったお金は投資で運用したほうが最終的には得という算段よ 219 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 14:42:01.67 ID:aK72287f0 >>208 正直共同ローンはアホだと思う 団信の意味がない 36 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 13:29:19.08 ID:/3l+Vbq50 アホ嫁貰った時点で諦めよう 今の時代老後まで完遂できればまだいい方 十年持つかどうか 355 名前：名無しさん＠涙目です。[] 投稿日：2025/03/18(火) 17:15:11.63 ID:092n6DeU0 >>36 どこの世界も…w 556 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/19(水) 05:36:32.32 ID:7jQIfJOe0 >>36 バックわろた 644 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/19(水) 16:20:09.77 ID:ELYJbRSQ0 >>36 凄い 英語全然わかんないのに読める 237 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 14:48:43.47 ID:erKLndFF0 五十年の間だと、家の屋根や塗装とかの葺き替えとか出てくるだろうし、災害にあって家損壊したら目も当てれん 176 名前：名無しさん＠涙目です。[] 投稿日：2025/03/18(火) 14:28:39.01 ID:e101HvH20 世の中何が起こるかわからないのにな 188 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 14:31:52.16 ID:80ZTSwso0 >>176 だから買えるときに買っとかないとね 92 名前：名無しさん＠涙目です。[] 投稿日：2025/03/18(火) 13:49:09.56 ID:UumqEWyz0 年金で払うん？ なんでボーナス払い組まないん？ これがZ世代なん？ 130 名前：名無しさん＠涙目です。[] 投稿日：2025/03/18(火) 14:09:11.82 ID:UumqEWyz0 この先どうなるか知らんけど、想定してるのは多分 退職金で残債払い切る予定なんじゃないかな 141 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 14:12:59.27 ID:XCcAnHaV0 >>130 五年分の残債を退職金と言うのならわからなくはないが 略20年分の残債だぞw 171 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 14:26:57.66 ID:kE0RrVtS0 ローン完済の50年後までメンテナンス必要ないっていうお花畑プランなんだろ？（ふるえ） 177 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 14:28:58.14 ID:yzh5LP0B0 >>171 50年後はほぼ確実に建て替えだろな リフォームとかやるより建て替えになるはず なので3000万以上の余裕資金が作れないと終わる人も多いだろう 82 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 13:47:11.20 ID:h4djOgVP0 繰上げ返済も手数料取られたりするんじゃないの？ ローンや繰上げ返済額によるかもしれんが 家建てたら建てたで老朽化してくるし、屋根とか壁とか修繕費用かかるし、壊すなら壊すで金かかるし大変だよね 198 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 14:35:58.87 ID:SSEho29q0 がん団信入ってれば初期でも診断された時点でチャラになるからね 上手くいったら完済前にローンが消える 205 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 14:37:30.78 ID:yzh5LP0B0 >>198 嫁と不仲になったら急に飯が脂っ濃くなったりしそう 211 名前：名無しさん＠涙目です。[sage] 投稿日：2025/03/18(火) 14:38:53.19 ID:SSEho29q0 >>205 あると思います マイホームアフロ田中（１） (ビッグコミックス)posted with AmaQuick at 2025.03.20のりつけ雅春(著)小学館 (2023-01-30T00:00:00.000Z)￥693Amazon.co.jpで詳細を見る 正直不動産（１） (ビッグコミックス)posted with AmaQuick at 2025.03.20大谷アキラ(著), 夏原武(著), 水野光博(著)小学館 (2017-12-27T00:00:00.000Z)￥693Amazon.co.jpで詳細を見る…